Guías / Dólar e inversiones
TNA y TEA: cómo calcular cuánto ganás con un plazo fijo
Los bancos te muestran la TNA, pero para comparar y saber si realmente ganás plata hay que entender la TEA y la tasa real. Te lo explicamos con números.
Por el equipo de Cuánto Me Toca. Publicado el . 2 minutos de lectura.
Qué es la TNA
La Tasa Nominal Anual (TNA) es la tasa que muestran los bancos. Indica cuánto interés pagaría el depósito en un año, pero sin tener en cuenta que podés reinvertir los intereses. Sirve para calcular cuánto ganás en un plazo concreto:
interés = monto × TNA × días ÷ 365
Ejemplo: depositás $ 1.000.000 a 30 días con una TNA del 30%.
Interés: 1.000.000 × 0,30 × 30 ÷ 365 = $ 24.658.
Qué es la TEA
La Tasa Efectiva Anual (TEA) muestra cuánto ganarías en un año si cada vez que vence el plazo fijo lo renovás con capital más intereses. Por el efecto del interés compuesto, siempre es más alta que la TNA.
TEA = (1 + TNA × días ÷ 365)365 ÷ días − 1
Con una TNA del 30% renovada cada 30 días, la TEA da alrededor de 34,5%. Es la tasa que conviene usar para comparar un plazo fijo con otras inversiones.
La tasa mensual
Para compararla con la inflación del mes, pasá la TNA a tasa mensual:
tasa mensual ≈ TNA × 30 ÷ 365
Una TNA del 30% equivale a un 2,47% por mes.
¿Le ganás a la inflación?
Lo que importa no es cuántos pesos más tenés, sino cuánto más podés comprar con ellos. Si la tasa mensual del plazo fijo es mayor que la inflación del mes, ganás poder de compra. Si es menor, perdés, aunque el saldo crezca.
La cuenta exacta del rendimiento real es:
rendimiento real = (1 + tasa del período) ÷ (1 + inflación del período) − 1
Mirá la última inflación del INDEC en la página de inflación. La calculadora de plazo fijo hace esta comparación sola, con la tasa más alta del día ya cargada.
Cómo elegir dónde hacer el plazo fijo
- Compará tasas entre bancos. La diferencia entre el que más paga y el que menos puede ser de varios puntos. En la página de plazo fijo tenés la tabla de todos los bancos, actualizada a diario.
- Fijate si la tasa es para clientes o no clientes. Algunos bancos pagan distinto según tengas cuenta con ellos.
- Elegí el plazo. A más días, a veces más tasa, pero la plata queda inmovilizada más tiempo.
- Compará con alternativas líquidas, como las cuentas remuneradas y los fondos de money market, que te dejan retirar en cualquier momento.
Plazo fijo tradicional, UVA y precancelable
- Tradicional: tasa fija conocida de antemano. Es el más común.
- UVA: el capital se ajusta por inflación (a través del valor UVA) más una tasa adicional. Protege contra la inflación, pero exige un plazo mínimo más largo.
- Precancelable: permite retirar antes del vencimiento, cobrando una tasa menor.
Errores comunes
- Comparar la TNA de un banco con la TEA de otro.
- Olvidar la inflación y creer que todo interés es ganancia.
- Usar una tasa vieja: las tasas cambian con las decisiones del Banco Central.
Esta guía es informativa y no es una recomendación de inversión.